Очень своеобразная ситуация сложилась сейчас на российском рынке потребительского кредитования.
С одной стороны, население, почувствовав вкус к «красивой жизни», расхватывает дешевые кредиты, как горячие пирожки, и банки превратили этот вид кредитования в свой любимый бизнес. А с другой стороны, эта кредитная вакханалия никогда не длится бесконечно, и закредитованность населения может однажды обернуться против самих банков.
Рассмотрим обе стороны этой ситуации подробней.
Кредит наличными предлагается банками под 12% годовых, а то и немного ниже. Правда, лишь тем, кому просит не более 150 тыс. рублей и не более чем на шесть месяцев. Но достаточно и этого. В минувшем году у крупнейших банков кредитный портфель «распух» более чем на 40% и продолжает толстеть в нынешнем году.
При этом доля просрочки в общем объеме потребкредитов стабильно держится в последние полгода около 5%. Это, а также быстрый оборот средств вкупе с высокой маржой и позволили банкам сделать кредитование населения любимым бизнесом.
Но, кажется, у банков стали отказывать тормоза. Банку России пришлось даже пригрозить некоторым из них повышением норм резервирования и пересчетом норматива достаточности капитала. Более того, Центробанк даже подумывает о введении мониторинга и регулирования ставок по потребкредитам, как это делается со ставками по вкладам. Однако пока ограничения в основном касаются тех банков, которые уж слишком жадничают со ставками по кредитам.
Впрочем, банкиры и сами понимают, что этот бум с потребительскими кредитами может однажды закончиться. И приблизить этот печальный момент способна закредитованность населения (это когда заемщик берет в разных банках новые кредиты, чтобы оплатить в других старые). Пока это банкам выгодно, но все-таки страшно: любой из них может оказаться последним, кто даст осатаневшему заемщику взаймы.
Однако, пока этого не произошло, банки борются за каждого заемщика. Эта конкуренция рождает порой неожиданные предложения. Например, рублевый потребкредит по ставке, близкой к ипотечной. За примерами ходить далеко не надо.
Так, Россельхозбанк готов дать в долг под 12,5% годовых, Совкомбанк — под 12%, ОТП-банк — под 11,9%. Ларчик таких дешевых кредитов открывается просто. Россельхозбанк по своей ставке может дать не более 100 тыс. рублей максимум на полгода. Совкомбанк на эти же шесть месяцев может ссудить лишь 50 тыс. рублей. ОТП-банк готов рискнуть на 150 тыс. рублей, но не более чем на три месяца.
По более востребованным срокам (от года до пяти лет) действует жесткое правило: чем длиннее кредит, тем он дороже. Российские банки не любят рисковать на длинных дистанциях.
